每經(jīng)編輯｜步靜

年關(guān)已至，又到了銀行拉存款的時(shí)候。年年拉存款，今年特別猛。

1月最后一天，朋友圈里，“跪求”存款的呼聲此起彼伏。對(duì)于銀行職員來(lái)說，“一人在銀行，全家拉存款”的現(xiàn)象也不少見。

有20多家銀行找過來(lái)，家家要存款。

據(jù)上海證券報(bào)報(bào)道，一位上市公司的小伙伴說，自己都忙得回復(fù)不過來(lái)了，而收到該公司存款的銀行人士直呼“跪謝”。

大銀行攬存難，中小銀行更難，村鎮(zhèn)銀行則是難上加難。

因?yàn)槲鼉?chǔ)難，貸款難等問題，去年下半年，澳大利亞四大銀行之一、《財(cái)富》世界500強(qiáng)的澳洲聯(lián)邦銀行將河南省、河北省的15家村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)讓給齊魯銀行。

你聽說過澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行嗎？

2007年，村鎮(zhèn)銀行開始“入駐”中國(guó)農(nóng)村地區(qū)。十年間，村鎮(zhèn)銀行的組建數(shù)量從2007年末的19家，發(fā)展到2017年9月末的1567家，但并沒有更多指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

為此，每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者分頭探訪了分布在河北、河南的15家村鎮(zhèn)銀行的所有網(wǎng)點(diǎn)，由此獲得大量一手材料。

午后的銀行大堂里，除了一位50歲左右的保潔大媽，和一位看上去已過退休年齡的保安大爺來(lái)回走動(dòng)外，再無(wú)他人。如果沒有保安大爺來(lái)回走動(dòng)弄出的輕輕聲響，大堂地上估計(jì)落一根針都聽得到聲音。

這是每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者探訪河北某城區(qū)的村鎮(zhèn)銀行時(shí)，見到的情景。

“村鎮(zhèn)銀行是在夾縫中求生存”，坐在辦公桌前，該村鎮(zhèn)銀行副行長(zhǎng)劉霞（化名）感嘆道。在劉霞的描述中，她所在的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面貌漸漸清晰：成立于2014年下半年，如今依然在持續(xù)虧損中，值得欣慰的是，虧損面逐步縮小，止虧為盈拐點(diǎn)未來(lái)可期……

最近幾年，頻見外資村鎮(zhèn)銀行出售股權(quán)的案例。最新的一例是，澳洲聯(lián)邦銀行以其持有的河南省、河北省15家村鎮(zhèn)銀行股權(quán)作為對(duì)價(jià)參與齊魯銀行定增，交易完成后澳洲聯(lián)邦銀行所持15家村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)將轉(zhuǎn)讓給齊魯銀行。

值得注意的是，澳洲聯(lián)邦銀行持有的15家村鎮(zhèn)銀行，2016年度有13家處于虧損狀態(tài)，合計(jì)虧損3123.61萬(wàn)元人民幣。

你聽說過澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行嗎？

每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者在河南、河北兩地走訪時(shí)無(wú)數(shù)次向當(dāng)?shù)鼐用駫伋鲞@個(gè)問題。

沒有，這里有這家銀行嗎？

對(duì)于眾多當(dāng)?shù)鼐用駚?lái)說，澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行是一家陌生的銀行，有一位出租車司機(jī)甚至向記者表示，“我去的地方這么多，都沒有見過這家銀行。”

網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少是澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行知名度低的原因之一。河南、河北兩地的15家澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行中，有10家僅有1個(gè)總行網(wǎng)點(diǎn)，3家擁有一個(gè)總行網(wǎng)點(diǎn)和1個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)，蘭考縣有1個(gè)總行網(wǎng)點(diǎn)和2個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)，濟(jì)源市有1個(gè)總行網(wǎng)點(diǎn)和3個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)。

對(duì)于當(dāng)?shù)鼐用駚?lái)說，網(wǎng)點(diǎn)眾多的四大行是他們存款的首選，郵儲(chǔ)銀行、當(dāng)?shù)氐某巧绦?、農(nóng)商行的被信任程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過村鎮(zhèn)銀行。

吸儲(chǔ)難，放貸難

記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)氐拇婵罨钇诶蕿?.455%，定期存款利率較基準(zhǔn)利率上浮30%。雖然存款利率相對(duì)于四大行較高，但相對(duì)于城商行，并無(wú)優(yōu)勢(shì)。城商行可以做結(jié)構(gòu)性存款，比如1年期的利率可以達(dá)到3%。受限于業(yè)務(wù)范圍，村鎮(zhèn)銀行則沒有這種產(chǎn)品。

通過澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行財(cái)務(wù)報(bào)表可以發(fā)現(xiàn)，2016年吸收存款最多的三家是濟(jì)源、登封、伊川，其中濟(jì)源個(gè)人定期存款最多，其次是活期對(duì)公存款，登封和伊川吸收存款最多的均為活期對(duì)公存款。

這與澳洲聯(lián)邦銀行（濟(jì)源）村鎮(zhèn)銀行重視宣傳不無(wú)關(guān)系。記者發(fā)現(xiàn)，澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行與濟(jì)源當(dāng)?shù)氐墓还鹃_展了合作，冠名公交站點(diǎn)，在公交停靠站時(shí)進(jìn)行語(yǔ)音播報(bào)。

為了拓展存款業(yè)務(wù)，澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行也在通過提供各種便民服務(wù)積累客戶資源。不過，沒有個(gè)人網(wǎng)銀，沒有手機(jī)銀行，也無(wú)法進(jìn)行移動(dòng)支付，仍然極大地限制了澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行的吸引力。

在走訪過程中，有澳洲聯(lián)邦村鎮(zhèn)銀行貸款經(jīng)理向記者表示，其所在銀行的貸款金額一般在3萬(wàn)元到400萬(wàn)元之間，月利率0.7%~1.35%，主要做抵押貸款，保證貸款利率較高，個(gè)人信用貸較少，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大。

拉存款是個(gè)普遍難題

別說外資的村鎮(zhèn)銀行了。2017年，拉存款難，是個(gè)普遍的問題。

央行數(shù)據(jù)顯示，2017年全年，人民幣存款增加13.51萬(wàn)億元，同比少增1.36萬(wàn)億元。而銀行員工每天也不得不為完成存款指標(biāo)而四處奔波。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員趙卿在文章中寫道，一家銀行財(cái)務(wù)管理部的員工吐槽說：

現(xiàn)在是全行動(dòng)員拉存款。

以前只有客戶經(jīng)理需要拉存款，有指標(biāo)任務(wù)，現(xiàn)在對(duì)所有中后臺(tái)員工都有考核。

以前推銷理財(cái)產(chǎn)品可以沖抵存款任務(wù)，現(xiàn)如今必須是真正的存款。

如果完不成任務(wù)，不僅獎(jiǎng)金沒有，還要扣錢，為了完成任務(wù)，我們現(xiàn)在都是一人在銀行，全家拉存款。

民生銀行研究員金融中心主任王一峰對(duì)《上海證券報(bào)》表示，“今年年初，由于信貸需求旺盛，負(fù)債問題持續(xù)發(fā)酵，更多銀行重回存款立行，并在考核、資源配套上向存款傾斜。”銀行體系負(fù)債難、負(fù)債貴問題已經(jīng)持續(xù)一段時(shí)間，主要是由于外匯占款增量不夠，影子銀行受到抑制所致。2017年，銀行體系信貸增速顯著快于存款增速，導(dǎo)致存貸比上升，資負(fù)比拉響警報(bào)，流動(dòng)性管理壓力加大。

今年以來(lái)，在同業(yè)、理財(cái)?shù)缺硗鈽I(yè)務(wù)繼續(xù)成為監(jiān)管重點(diǎn)的大背景下，銀行紛紛把穩(wěn)中求進(jìn)、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提質(zhì)增效、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、平穩(wěn)發(fā)展等作為座右銘。轉(zhuǎn)型的一大方向就是發(fā)力存款業(yè)務(wù)。

從結(jié)構(gòu)上看，存款在不同銀行之間分布愈加不均衡，中小銀行吸收存款難度加大。2017年9月末，五大行新增存款4.97萬(wàn)億元，占當(dāng)期銀行業(yè)新增存款的42.56%，同期，全國(guó)股份制銀行新增存款僅0.22萬(wàn)億元，僅占當(dāng)期新增存款的1.87%。

王一峰分析稱，當(dāng)下，存款獲取有明顯優(yōu)勢(shì)的銀行，在后續(xù)經(jīng)營(yíng)中將掌握更多的主動(dòng)權(quán)，如負(fù)債定價(jià)的優(yōu)勢(shì)，將使其盈利更有保障。這也在資本市場(chǎng)中各家上市銀行的股價(jià)漲幅中有所表現(xiàn)。

不過，剛到2018年，監(jiān)管部門就給全國(guó)逾1500家村鎮(zhèn)銀行送來(lái)了政策支持。2018年1月12日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布了《關(guān)于開展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作的通知》，從完善準(zhǔn)入政策、加強(qiáng)定位監(jiān)管、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管三個(gè)維度，提出了21項(xiàng)具體政策措施，以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展。

其中，推出投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)無(wú)疑是此次政策的亮點(diǎn)所在。“獨(dú)立法人身份”、““可發(fā)起設(shè)立和收購(gòu)其它村鎮(zhèn)銀行”、“集約化管理”、“跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)”……此番銀監(jiān)會(huì)試點(diǎn)工作為村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)的政策機(jī)遇，可謂“豪禮重重”。

每經(jīng)記者 張壽林 肖樂

每經(jīng)編輯 王嘉琦